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不良贷款管理办法PPT

总则目的为了控制银行不良贷款比例,提高资产质量,防范金融风险,规范不良贷款的认定、分类、催收、处置行为,保证我行信贷资金安全适用范围本办法适用于我行各支行...
总则目的为了控制银行不良贷款比例,提高资产质量,防范金融风险,规范不良贷款的认定、分类、催收、处置行为,保证我行信贷资金安全适用范围本办法适用于我行各支行、营业部及总行其他附属机构办理的各项个人、企业贷款不良贷款定义不良贷款是指我行各机构发放的各项贷款中,符合本办法规定的五级分类标准的呆滞贷款、呆账贷款不良贷款的认定不良贷款的认定标准根据总行信贷管理部制定的有关五级分类办法及其他相关规定执行不良贷款的认定程序各支行、营业部按季对发放的贷款进行五级分类认定,并将结果上报分行信贷管理部。分行信贷管理部每半年对各支行、营业部报送的分类结果进行检查和认定,对不符合分类标准的贷款进行调整,并作为呆滞、呆账核销的依据不良贷款的分类正常类借款人能够履行合同,有充分把握按时足额还款关注类尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素次级类借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失可疑类借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失损失类在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分不良贷款的催收和报告对于形成的不良贷款各支行、营业部要及时查找和分析原因,采取积极措施,全力组织清收;要将清收任务分解到人,定期督查落实情况,并上报分行信贷管理部对于不能回收的呆滞、呆账贷款及经核销后的不良贷款各支行、营业部要建立专门档案,专人管理。发现借款人有足以偿还全部或部分贷款的行为时,应及时采取措施追回全部或部分贷款本息各支行、营业部要按季将不良贷款情况汇总上报分行信贷管理部分行信贷管理部汇总后报总行信贷管理部各支行、营业部要认真填写《呆账核销申报表》详细说明呆账核销理由及依据,报分行信贷管理部审核。分行信贷管理部按规定对申报核销的呆账资料进行审核把关后申报总行财务部。总行财务部核准后,予以呆账核销。核准后20日内将核销呆账原值及利息清单报总行信贷管理部备案各支行、营业部要按季填报《不良贷款统计表》并按时将其送交分行信贷管理部和总行信贷管理部形成不良贷款的责任追究对于新发生的不良贷款,分行将组织有关责任部门对形成原因进行分析和认定;对于历年的存量不良贷款,各支行、营业部也要对形成原因进行分析和认定,并按照《不良贷款责任认定和追究办法》进行处理不良贷款的处置对需要采取法律途径清收的不良贷款各支行、营业部要认真做好诉讼准备工作,依法及时起诉。在依法清收的同时,要注意与当地法院保持密切联系,加强沟通与协调对于具备条件的呆账贷款可按规定程序审批后予以核销;对于已核销的呆账贷款,各支行、营业部仍需将其纳入表外科目核算和管理对于符合“以资抵债”条件的呆滞贷款经总行批准后可按有关程序办理以资抵债手续。抵债资产的接收、估价、保管以及处置要符合总行有关规定对于符合规定的不良企业破产案件各支行、营业部要积极配合有关部门做好债权申报和追讨工作。对于已确定为损失类的不良个人住房抵押类贷款,凡符合规定的可按程序转为以资抵债处理或转让给资产管理公司;对涉及抵债资产接收、估价、保管以及处置等环节要符合总行有关规定对因经营管理不善造成重大损失的企业或个人可按《不良贷款责任认定和追究办法》进行责任追究;对玩忽职守或人为因素造成重大损失的相关人员要依法追究其责任;对诈骗银行贷款的企业或个人要依法追究其刑事责任不良贷款处置原则上由各支行、营业部负责实施;特殊情况下可委托总行信贷管理部组织有关机构实施不良贷款的处置要按照公开、公正、公平的原则进行防止暗箱操作。各有关部门要密切配合,认真履行职责,不得弄虚作假、徇私舞弊附则本办法由总行信贷管理部负责解释和修订自发布之日起施行本办法与其他相关规定如有冲突以本办法为准以上为不良贷款管理办法的主要内容,希望对您有所帮助。监督与检查总行信贷管理部应定期对各支行、营业部执行本办法的情况进行监督检查确保不良贷款得到及时有效的管理对于违反本办法规定的单位或个人总行信贷管理部有权采取相应的处罚措施,包括但不限于警告、罚款、撤销相关责任人职务等对于未按规定及时报告或隐瞒不良贷款的单位或个人总行信贷管理部将追究其责任附表《呆账核销申报表》《不良贷款统计表》这些附表用于记录和统计不良贷款的相关信息,各支行、营业部应按照要求及时填写并上报。其他本办法自发布之日起生效原有相关规定与本办法不符的,以本办法为准本办法的解释权归总行信贷管理部所有如有需要修改或补充,将另行通知以上为不良贷款管理办法的续篇,内容涵盖了监督与检查、附表和其他相关规定,希望对您有所帮助。责任追究对未及时报告或隐瞒不良贷款的单位或个人分行将视情节轻重给予相应的纪律处分,并追究相关责任人的法律责任对因管理不善或违规操作导致不良贷款产生的相关人员分行将按照《不良贷款责任认定和追究办法》进行责任追究,涉及违法行为的将移交司法机关处理对不良贷款处置不当或不及时造成资产损失的相关人员,分行将追究其责任,涉及违法行为的将移交司法机关处理附则本办法由分行信贷管理部负责解释和修订经总行批准后施行本办法与其他相关规定如有冲突以本办法为准以上为不良贷款管理办法的续篇,内容涵盖了责任追究和附则等条款,希望对您有所帮助。贷款风险五级分类管理(一)分类原则真实性原则应以充分的历史数据和信息为依据,分类应真实地反映贷款的风险状况重要性原则应充分考虑影响贷款偿还的主要风险因素,并针对不同风险程度进行分类动态原则应根据借款人的经营状况、项目进展、还款能力等变化及时调整分类结果(二)分类流程信贷人员收集借款人相关信息包括财务报表、经营情况、项目进展等,并进行初步分析信贷人员对借款人的还款能力、还款意愿、担保措施等因素进行评估确定风险等级信贷人员将分类结果报上级审批上级审批通过后将结果录入信贷管理系统分行信贷管理部对各支行、营业部的分类结果进行抽查和审核确保分类结果的准确性和合规性分行信贷管理部定期对不良贷款进行清收和处置并跟踪处理进度(三)分类标准正常类借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还关注类尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素次级类借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失可疑类借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失损失类在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分(四)分类责任人信贷人员负责收集相关资料进行初步分析和判断,提出分类意见分行信贷管理部负责监督和审核分类结果确保分类结果的准确性和合规性不良贷款的处置程序(一)呆账核销对于符合呆账核销条件的不良贷款各支行、营业部应按照规定程序进行申报分行信贷管理部对申报材料进行审核并提出审核意见报总行审批经总行批准后各支行、营业部应按照规定程序进行呆账核销,并做好相关账务处理(二)以资抵债对于符合以资抵债条件的不良贷款各支行、营业部应按照规定程序进行申报分行信贷管理部对申报材料进行审核并提出审核意见报总行审批经总行批准后各支行、营业部应按照规定程序进行以资抵债,并做好相关账务处理(三)法律途径清收对于符合法律途径清收条件的不良贷款各支行、营业部应通过起诉、仲裁等方式进行清收法律途径清收过程中各支行、营业部应积极配合有关部门工作,确保清收工作的顺利进行清收完成后各支行、营业部应按照规定程序进行账务处理(四)其他处置方式对于符合其他处置方式的不良贷款各支行、营业部可根据实际情况选择合适的处置方式处置完成后各支行、营业部应按照规定程序进行账务处理(五)处置责任人各支行、营业部负责不良贷款的处置工作指定专人负责组织实施分行信贷管理部负责对不良贷款处置工作进行监督和指导不良贷款的后续管理(一)定期监测与回访各支行、营业部应对已核销、处置的不良贷款进行定期监测了解借款人的还款能力变化、担保物价值变动等信息对已核销、处置的不良贷款各支行、营业部应定期回访借款人,了解其还款意愿及还款能力,为未来风险控制提供参考(二)风险预警与应对一旦发现已核销、处置的不良贷款出现风险反弹各支行、营业部应立即启动风险预警机制,制定应对措施根据风险程度和影响范围分行信贷管理部可组织相关部门进行会商,制定风险处置方案(三)案例分析与培训分行信贷管理部应定期收集、整理不良贷款处置案例组织各支行、营业部进行学习与讨论,提高风险识别和处置能力针对不良贷款处置过程中暴露出的问题分行应加强员工培训,提高信贷人员的专业素养和风险意识(四)责任追究与奖惩对于在不良贷款管理中表现突出的个人或团队分行应给予相应的奖励和表彰对于在不良贷款管理中存在失职行为的个人或团队分行应按照相关规定进行责任追究通过以上措施,各支行、营业部可以更好地进行不良贷款的后续管理,降低风险,保障资产安全。